Определяющей особенностью распределительной системы финансовых операций (транзакций), коей, по сути, является Blockchain (блокчейн), является хранения информационного массива не на одном сервере, а на множестве компьютеров, соединенных в единую сеть. В момент, когда к экосистеме присоединятся новый пользователь, блокчейн автоматически расширяет свою сферу влияния. Как следствие, виртуальную архитектуру предельно тяжело взломать – практически невозможно. С другой стороны, различные финансово-кредитные учреждения постоянно страдают от перманентных атак. Причем достаточно часто хакеры достигают поставленных целей. Именно в этом и заключается основная проблема банковской сферы. Применение блокчейна в финансовой сфере способна нивелировать эту проблему.
Важно! Будучи непрерывной цепочкой информационных блоков, состоящих из данных о транзакциях, блокчейн проводит все финансовые операции в абсолютной анонимности, исключая череду посредников на трафике движения средств. Именно на фундаменте этой технологии успешно функционирует электронная платежная система Bitcoin и многие другие токены.
Идентификация клиентов и KYC
Подтверждение личности клиента – одна из основных функций любого финансово-кредитного учреждения. В мировой практике данный процесс именуется «know your customer» (KYC), что в русской версии звучит, как «знай своего клиента». Это мероприятие зачастую затрудняется наличием разношерстной информации, которая, к тому же, хранится в отдельных от банка организациях. Помимо этого прискорбного для банкиров факта непосредственно сама форма предоставления необходимых данных не идеальна и не может удовлетворить все заинтересованные стороны. Использование блокчейн позволит описанной выше процедуре существенно упроститься, одновременно с этой характеристикой процесс идентификации приобретет некую пластичность.
Другими словами, вся нужная информация о каждом клиенте находится в общем списке в унифицированном виде. Доступ к реестру есть у каждого банка, так как он хранится у всех финучреждений одновременно, однако вносить какие-либо коррективы в список не получится. Такая политика облегчит жизнь, как банкам, так клиентам:
- Решения по кредитам будут приниматься чуть ли не молниеносно.
- Не менее быстро будет предоставляться весь спектр банковских услуг.
- Станет возможной оперативная обработка всех финансовых операций.
Существует реальная возможность освобождения клиента от подтверждения собственной личности. Человек зашел в финучреждение, использующее технологию блокчейн, а сотрудники банка уже знают всю его подноготную – то есть, кредитную историю.
Платежи и международные переводы
На львиную долю транзакций любого коммерческого финучреждения выпадают внутренние и внешние переводы денежных сумм клиентов того или иного банка. Интеграция инновационной технологии позволит модифицировать параметры,и качество банковских услуг, в частности – переводов, которые после внедрения блокчейна априори выйдут на новый уровень.
Конструкция банковских переводов базируется на адресах, как минимум, двух финучреждений, а зачастую с добавлением посредников – промежуточных счетов. Все это, мягко говоря, тормозит финансовую операцию и значительно поднимает ее стоимость. Зарубежные банки эту проблему пытаются решить уже достаточно долго. Как следствие, «мучительный» поиск явил эффективный продукт – транзакции на базе B2B (business to business).
Данная технология, базирующаяся на все том же блокчейне, в значительной степени ускоряет переводы трансграничного типа. Клоны этой технологии активно внедряются в мировые платежные системы и банки. В известной структуре международных переводов SWIFT идет энергичное тестирование собственного прототипа, который в ближайшей перспективе значительно увеличит прозрачность транзакций, а также позволит отслеживать финансовые операции на различных этапах. Не менее известная компания VISA заявила, что ведет похожие разработки. Проект, разрабатываемый компанией, именуется, как «Visa B2B Connect». В конечном итоге механизм перевода денежных средств между пользователями данной структурой получит характеристику «мгновенно».
Blockchain в ипотечном кредитовании
Собственно, рынок ипотечного кредитования – яркий пример того, как можно использовать блокчейн в банковской сфере. Финучреждения могут токенизировать активы (ценные бумаги) и банк сможет кредитовать множество заемщиков. Затем, сделать объединение всех кредитов в одно обеспечение – например, в виде ипотечных ценных бумаг (ИЦБ). Впоследствии его можно будет реализовать через внебиржевые площадки. Однако модели стоимости вторичного рынка ИЦБ на текущий момент в подавляющем большинстве слабоваты из-за отсутствия прозрачности. Интеграция технологии блокчейн кардинально изменит вялотекущую ситуацию.
Например, какой-либо банк фиксирует в структуре блокчейн все кредиты данного типа, расчленяя весь поток средств на умные (смарт) контракты, создавая ИЦБ, которые проверяются в онлайн режиме. Предположим, проверяющие смогут увидеть в смарт-контрактах, каким образом были внесены первоначальные платежи, как протекает осуществление последующих взносов. Такой подход существенно сократил бы время на оценку кредитных рисков, которые основаны на просроченных взносах и лежат в основе такого явления, как ипотека.
Взносы по ипотеке также можно было бы проводить через инновационную технологию, а их учет осуществлялся бы в режиме онлайн и полностью автоматически. Это также сократило бы время на оценку и маркетинг ИЦБ. Кроме этого, благодаря использованию технологии блокчейн, ценные бумаги можно было реализовывать в любом уголке планеты, разумеется, где есть Интернет.
Криптовалюта и коммерческие финучреждения
Ведя разговор о блокчейне, все равно, хоть и невольно, затрагиваешь тему киберденег. К тому же, виртуальная валюта тесным образом связана, как с технологией блокчейн, так с банковской конструкцией. Появление ЭПС (электронной платежной системы) Bitcoin с внутренней монетой BTC, эмиссию которой не в состоянии контролировать ни одно госучреждение, заставило специалистов в финансовой сфере вспомнить «доисторические» времена, когда любой частный банк мог выпустить собственную валюту. Возникает в определенных слоях очевидный вопрос, коль скоро этот факт имел место быть в истории цивилизации, почему бы эту практику не оживить вновь.
Факт! Цифровая архитектура Ripple, входящая в ТОП-5 криптовалют по капитализации активов, разрабатывалась, в первую очередь, для осуществления межбанковских транзакций. Участниками данной платформы тут же стали многие мировые банки. Причем, это только начало. Подобные экосистемы, базирующиеся на блокчейн, появляются со скоростью звука. Справедливости ради, стоит отметить, многие из них с такой же скоростью закрываются.
Зачем кредитно-финансовым организациям технология блокчейн?
Причин несколько и каждая из них имеет право реализоваться :
- Прозрачная схема проведения финансовых операций. Технология блокчейн по своей сути публична. Поэтому, любой желающий может посмотреть историю транзакций в цифровой архитектуре. Однако лишь сумму платежки и номер электронного кошелька. Другая «инфа» для третьих лиц недоступна.
- Банковская сфера применения блокчейна идет нога в ногу с вереницей посредников, которые не только тормозят скорость транзакций, но и увеличивают их стоимость в разы. Имплементация блокчейна нивелирует обе проблемы – поднимет показатель скорости обработки данных и снизит комиссионные сборы, так как виртуальная конструкция не предполагает такого явления, как посреднические услуги.
- Система безопасности банков также резко вырастет, после интеграции блокчейна. Благодаря своей децентрализованной структуре и защитой записей криптографическим кодом, блокчейн просто не реально взломать. По крайней мере, до сих пор это никому не удалось провернуть.
- Скорость обработки транзакций беспрецедентно возрастет. Отпадет необходимость в прохождении долгих процессов согласования и подтверждения. Эффективность и прибыль финучреждений также вырастет. Все морально устаревшие модели согласования, наконец-то канут в лета, а актуальные процессы значительно ускорятся.
На самом деле перечислять достоинства, которые получит банковская система в целом, после имплементации в свою сеть технологии блокчейн, можно до бесконечности, так как функционал конструкции далек от идеала. Заменив все уязвимые места реальной финансовой системы виртуальной структурой, выиграют все – банкиры и клиенты.
В завершении…
Затронем тему о том, какие проблемы под силу решить инновационной технологии. Применив ее непосредственно в банковской конструкции, финучреждения увеличат эффективность функционирования в разы. Появится возможность оптимизировать функционал бек-офисов, снизить риски и т.д. Интегрировав структуру смарт-контрактов, кредитно-финансовые организации сэкономят до 80% на расходах, направленных на осуществление всевозможного аудита, других технических деталей. Особенно это касается работы с сомнительными (непроверенными) контрагентами, сделки с которыми вызывали череду вопросов у крупных игроков в сфере финансирования и кредитования.
Представляем перечень проблем, которые решаются благодаря возможностям блокчейн:
- Упростить обработку отчетности для ведомств надзорного характера.
- Устранить проблему микроплатежных операций.
- Создать единую платформу банковских специальных предложений (бонусов).
- Упростить многоуровневый сервис в бизнесе и не только в нем. Например, с помощью блокчейн можно приобретать недвижимость в любом уголке планеты, безопасно передавая оплату за нее.
Немного скептицизма напоследок – не смотря на такое воодушевление, внедрение Blockchain остается под большим знаком вопроса. Дело в том, что интеграция новой технологии априори перестроит укоренившийся ландшафт финансовой системы. На такие кардинальные модификации готов пойти далеко не каждый банкир.
